リノベーションに使えるローンは？ローンの比較とポイントを詳しく解説

執筆：はちとり（株式会社SOWAKA・スタッフ）

執筆：はちとり（株式会社SOWAKA・スタッフ）

今ある既存住宅を改修して価値を高め、暮らし方から新しくするリノベーション。

例えば水廻りとリビング中心に・・・と部分的リノベーションをする場合や、壁を全て取り払いスケルトンにして間取りから変更するといったように、規模には幅がありますが、いずれにせよまとまったお金が必要となってきます。

特にフルリノベーションに関しては大規模な工事となりますので、最低でも1,500万円以上は見ておいていただくことが必要。

そのため、リノベーションを計画される方はローンを組まれる方が多いです。

今回の記事では、リノベーションに使用できるローンやローンを組む際の注意点をまとめてご説明していきます。

リノベーションに利用できるローンは？

リノベーションを計画する際に使えるローンは、２種類あります。

一つ目は『リフォームローン』。その名前の通り、住まいをリフォーム・リノベーションする際に専用で利用できるローンです。

二つ目は『住宅ローン』。「新築を買う訳ではないのに住宅ローンが使えるの？」と疑問を持つ方もいらっしゃいますよね。

例えば、近年人気になっている、［中古住宅を購入してリノベーションして暮らす］という場合には、住宅ローンにリノベーション費用を組み込むことができます。

また、リノベーションを考えている建物の住宅ローンが残っているのであれば、他の金融機関に［借り換え］という形で住宅ローンと一緒にリノベーション費用をまとめることもできます。

あなたの住まいづくりにはどちらのローンが合っているのでしょうか。それぞれのメリット・デメリットをまとめていきましょう。

リフォームローンのメリット・デメリット

リフォームローンとは、リフォーム・リノベーション専用のローンです。

「現在住んでいる自宅をリフォームする」「空き家になった実家をリフォームする」「中古住宅を購入してリノベーションする」といった際に利用することができます。

リフォームローンの借り入れ上限額は、住宅ローンに比べると少額なため、担保も不必要な場合が多く、比較的審査が通りやすく利用しやすいことがメリットです。

また、審査自体にもそれほど長い期間がかからないため、スムーズに計画を進めることができます。

デメリットとしては、借り入れの上限額が少ない為、リノベーションの規模によってはローンだけでは工事金額を賄えない場合が出てきてしまいます。

借り入れ上限額は500～1,000万円程の金融機関が多いリフォームローン。フルリノベーションを考えている場合だと、最低でも1,500万円～となってきますので、ローンとは別にある程度の資金が必要になりますね。

また返済期間が短く、金利も住宅ローンに比べると割高なため、思っていたよりも月々の支払いが高額になってしまったなんてことも有り得ます。

さらには、住宅ローン控除の対象外であるというデメリットもあります。

住宅ローンのメリット・デメリット

住宅ローンは、その名の通り主に住宅を購入する際に利用されるローンのことです。

新築を購入する際と、中古物件の建物購入分のみにしか使えないと思われている方もいらっしゃいますが、リノベーションの際にも利用できる場合があります。

例えば「中古住宅を購入してリノベーションして暮らす」という場合には、物件購入費とリノベーション費用を合わせてローンを組むことが可能。

また、リノベーションを考えている建物の住宅ローンが残っているのであれば、他の金融機関に［借り換え］という形で、住宅ローンと一緒にリノベーション費用をまとめることもできます。

住宅ローンのメリットは、借入金額の上限が高い点。理想の住まいにより近づけるリノベーションを行うことができます。

また借入期間が長く、金利もリフォームローンに比べて安い為、ローン費用を分散して返済でき、月々の負担も少なくすることが可能です。

さらには住宅ローン控除を利用できることもメリットのひとつですね。

住宅ローンは高額な借入金額になる場合が多いので、リフォームローンに比べて審査が厳しく、時間もかかります。

また、住宅ローンを組む際は購入した物件を「担保」とし、「担保評価」を行う必要があります。これは万が一返済ができなくなった際の補償として設定する物で、担保評価によって融資額や金利が変わってきます。一般的に新築物件よりも中古物件の方が価値は下がってしまうもの。

場合によっては希望額でのローンが組めなかったり、ローン自体が借入できない可能性もあることも覚えておきましょう。

住宅ローンを考える際の注意点

中古物件の購入＋リノベーションを考えている場合

中古物件を新たに購入して、リノベーションを行う計画をしている際には、スケジュールに注意することが大切です。

一般的な中古物件の購入は以下のように進んでいきます。

一般的な中古物件購入の流れ

➀中古物件を探す

➁住宅ローンの事前審査を申し込む（★）

③中古物件の売買契約を結ぶ

④住宅ローンの本審査を申し込む

⑤ローンの契約・物件引渡（リノベーション工事開始）

住宅ローンにリノベーション費用を組み込む場合には、★印がある②事前審査の段階で、ある程度のリノベーション費用を算出しておく必要があります。後からの追加はできません。

住宅ローンの審査には２週間～１ヶ月程かかることもありますし、リノベーションの計画もある程度の物とは言え、何度かの打ち合わせが必要。

良い中古物件があっても、事前審査の準備をしている間に売れてしまった・・・なんてことにもなりかねません。

中古物件を購入してリノベーションを考えている方は、中古物件を探すのと同時に、リノベーション会社も検討していただくことをおすすめします。

さらに中古物件の候補が出てきた際には、一緒に現地を内覧していただけると、専門的な視点からの意見ももらえるのでなお良いですね。

無理ないローン計画を

新しく住まいをリノベーション計画するのはとてもワクワクします。

また、理想の住まいや暮らし方もありますから、せっかくの機会とあれもこれもと費用があがっていってしまうのもあるあるです。

けれど、これから新しい住まいで暮らしていく中でローンにばかりお金がかかってしまい、節約をして余暇も楽しめない生活になってしまっては、本末転倒です。

無理の無い返済計画を立てながらリノベーションの計画を進めていけると良いですね。

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